СТРАХОВИЙ РИНОК УКРАЇНИ: ДОКТРИНА СУЧАСНОГО РОЗВИТКУ
УДК 368.03:351.825
СТРАХОВИЙ РИНОК УКРАЇНИ: ДОКТРИНА СУЧАСНОГО РОЗВИТКУ
https://doi.org/10.36994/2707-4110-2025-15-42-13
Шемчук Руслан Сергійович, кандидат економічних наук, доцент кафедри підприємництва, управління та адміністрування; ВСП Миколаївський інститут розвитку людини ЗВО «Відкритий міжнародний університет розвитку людини «Україна»; м. Миколаїв, Україна; ruslanshemchuk1984@gmail.com;
ORCID ID: https://orcid.org/0000-0002-7548-253X
Скупський Руслан Миколайович, доктор економічних наук, професор, завідувач кафедри підприємництва, управління та адміністрування; ВСП Миколаївський інститут розвитку людини ЗВО «Відкритий міжнародний університет розвитку людини «Україна»; м. Миколаїв, Україна; e-mail: skuruslan@gmail.com;
orcid.org/0000-0003-1522-610
Ромашко Денис Володимирович, магістр, ЗВО Університет «Україна»[1]
Вступ. Страховий ринок України є суттєвою і важливою складовою фінансової системи країни, яка забезпечує не лише захист майнових та особистих інтересів громадян держави, але і юридичних осіб, що ведуть свою діяльність на території України через різні дієві та ефективні механізми страхування. За сучасних умов страховий ринок в Україні розвивається під впливом різноманітних факторів таких як: економічні, внутрішньо-державні, політичні і соціальні, а також воєнного стану, що зумовлює його унікальні особливості.
Метою дослідження є виявлення основних проблематичних аспектів сучасного розвитку страхового ринку України у воєнний період та обґрунтування основних перспектив його розвитку.
Результати. У статті розглянуто наслідки впливу глобалізаційних процесів та Євроінтеграції на страховий ринок України, зокрема такі як: гармонізація діючого законодавства з директивами ЄС; потенційні перспективи внаслідок залучення іноземних інвестицій. Проаналізовано дані Державної служби статистики України та звіти Національного банку України за 2022–2024 роки, що свідчать про динамічне відновлення обсягів страхових премій внаслідок пандемії COVID-19 та відповідну адаптацію страхового ринку до умов воєнного стану. Основні проблеми страхового ринку пов’язані з недостатньою капіталізацією страхових компаній, суттєвою обмеженістю видами диверсифікованих страхових продуктів та низькою фінансовою грамотністю населення. Основними перспективами розвитку страхового ринку вважаємо за доцільне відмітити такі напрями, як розширення сегменту страхування життя, впровадженням «зелених» і кіберстрахових продуктів, а також суттєвим посиленням регулювання з боку державних інституцій, для підвищення прозорості та стабілізації ринку страхування в Україні. Також запропоновано впровадження ряду заходів направлених на вдосконалення організації функціонування страхового ринку в Україні.
Висновки. В результаті проведеного аналізу стану страхового ринку України нами запропоновано впровадження комплексу дієвих заходів, за допомого яких можливо досягти покращення стану страхового ринку в країні, зокрема через врахування реальних та потенційних викликів спричинених військовим вторгненням та відповідно зміною принципів організації бізнесової діяльності в цілому.
Ключові слова: страхування, страховий ринок, страхова культура, воєнні ризики, кібербезпека, фінансова грамотність, страхові виплати
THE INSURANCE MARKET OF UKRAINE: THE DOCTRINE OF MODERN DEVELOPMENT
Ruslan Shemchuk, Candidate of Economics Sciences, associate professor of the Department of Entrepreneurship, Management and Administration; Separate Structural Subdivision of Higher Education Institution «Open International University of Human Development «Ukraine» Mykolaiv Institute of Human Development; Mykolaiv, Ukraine; е-mail: ruslanshemchuk1984@gmail.com; orcid.org/0000-0002-7548-253X
Ruslan Skupskyi, Doctor of Economics Sciences, Professor, Head of the Department of Entrepreneurship, Management and Administration; Separate Structural Subdivision of Higher Education Institution «Open International University of Human Development «Ukraine» Mykolaiv Institute of Human Development; Mykolaiv, Ukraine; е-mail: skuruslan@gmail.com; orcid.org/0000-0003-1522-6101
Denys Romashko, Master, Higher Educational Institution "Ukraine" University
Abstract.
Introduction. The insurance market of Ukraine is an essential and important component of the country's financial system, which ensures not only the protection of property and personal interests of citizens of the state, but also legal entities operating in Ukraine through various efficient and effective insurance mechanisms. Under current conditions, the insurance market in Ukraine is developing under the influence of various factors, such as economic, domestic, political and social, as well as martial law, which determines its unique features.
The purpose of the study is to identify the main problematic aspects of the current development of the insurance market of Ukraine during the wartime period and to substantiate the main prospects for its development.
Results. The article examines the consequences of the impact of globalisation and European integration on the insurance market of Ukraine, in particular, the harmonisation of current legislation with EU directives; potential prospects due to foreign investment. The author analyses the data of the State Statistics Service of Ukraine and the reports of the National Bank of Ukraine for 2022-2024, which show a dynamic recovery in insurance premiums due to the COVID-19 pandemic and the corresponding adaptation of the insurance market to martial law. The main problems of the insurance market are related to the insufficient capitalisation of insurance companies, a significant limitation of diversified insurance products and low financial literacy of the population. We believe that the main prospects for the development of the insurance market include the expansion of the life insurance segment, the introduction of green and cyber insurance products, as well as a significant strengthening of regulation by government institutions to increase transparency and stabilise the insurance market in Ukraine. The author also proposes a number of measures aimed at improving the organisation of the insurance market in Ukraine.
Conclusions. As a result of the analysis of the insurance market in Ukraine, we propose to introduce a set of effective measures that can help to improve the state of the insurance market in the country, in particular, by taking into account the real and potential challenges caused by the military invasion and, accordingly, by changing the principles of business organisation in general.
Keywords: insurance, insurance market, insurance culture, military risks, cybersecurity, financial literacy, insurance payments (premiums), capitalisation, financial stability, competitiveness.
Постановка проблеми в загальному вигляді та її зв’язок із важливими науковими чи практичними завданнями. В умовах сучасності розвиток економіки характеризується складністю процесів та постійними ризиками різноманітного характеру. Саме процес страхування дає можливість запобігання виникненню даних ризиків в цілому, або ж їх мінімізація часткового впливу зокрема, це процес що направлений на захист майнових інтересів фізичних та юридичних осіб за умови настання несприятливих подій, через часткове, або повне відшкодування понесених ними втрат. Також процес страхування виступає важливим джерелом акумуляції активів, які находять у вигляді страхових премій з подальшою їх трансформацією у довгострокові інвестиції та відповідно в подальшому спрямування їх на розвиток національної економіки в цілому. Страхування як процес сприяє забезпеченню та зменшенню навантаження на державний бюджет в розрізі відшкодування збитків, що спричиненні надзвичайними ситуаціями, катастрофами, катаклізмами, різноманітними природними катаклізмами, при цьому також відбувається захист бізнесу від ризиків та забезпечення соціальної підтримки громадян [3 с.69] в умовах інтеграційних процесів України, швидкозмінності економічного середовища, активних процесах глобалізації виникає необхідність дослідження проблематики функціонального аспекту страхового ринку та відповідно пошук перспективних напрямів його розвитку.
Аналіз останніх досліджень і публікацій. Стан та проблематика розвитку страхового ринку України в умовах сучасності розглядається багатьма вченими та економістами, такими як Н. Фесенко Л. Яремченко які в свою чергу проводять дослідження в напрямку глобалізації страхового ринку України [11]. D в свою чергу О. Руда ставить акцент на необхідності саме ефективного регулювання страхового ринку і створенні стратегії розвитку [14]. В. Плиса проводить аналіз страхового ринку України через призму інвестиційної привабливості та при цьому визначає необхідність формування динамічного оперативного потенціалу страхового ринку в Україні [13 с. 207]. Ю. Заволока, А. Єфременко, Ю. Малашенко проводять дослідження саме використання цифрових технологій в галузі страхування, які сприяють новим можливостям в страхуванні не лише для страховиків, але і для страхувальників [5 с. 103]. Дослідження Д. Коваленко направлені на розвиток якісного регулювання Українського страхового ринку орієнтуючись на прийняття стратегії розвитку страхування як основної складової ефективної стратегічної політики, визначенні основних складових системи страховиків та посиленні потенційної незалежності основного регулятора [8 с.98]. А. Горлач розглядає фінансову стійкість страхового ринку, виділивши основні на його думку чинники впливу та критерії його забезпечення [4].
Виділення невирішених раніше частин проблеми, яким присвячена означена стаття. Однак, не зважаючи на досить широкий спектр наукових здобутків та доведених гіпотез дослідників з питань реального і потенційного функціонування страхового ринку України вважаємо, що визначена проблематика є актуальною та потребує подальшого дослідження в розрізі особливостей формування та сучасного розвитку вітчизняного страхового ринку, зокрема на тлі актуалізації новітніх тенденцій та високої інформатизації суспільства.
Постановка завдання. Метою дослідження є вивчення сучасних тенденцій та проблемних аспектів розвитку страхового ринку з урахуванням нових соціально-економічних викликів та розробка практичних рекомендацій щодо удосконалення ситуативних підходів до комплексної оптимізації (оперативної та стратегічної) функціонування ринку страхування в Україні тощо.
Виклад основного матеріалу. Ринок страхування є основною складовою фінансової системи України, яка направлена на забезпечення захисту суб’єктів господарювання від ризиків та направлена на стабілізацію економіки. В умовах сучасності що, зумовлені глобалізацією та євроінтеграційними процесами, воєнним станом і цифровізацією, страховий ринок України зазнає трансформацій, які визначають його особливості та перспективи розвитку. Метою статті є аналіз сутності страхового ринку України, його структури, регуляторних механізмів і ключових тенденцій розвитку в контексті сучасних викликів.
Страховий ринок – це система економічних відносин, що виникають у процесі купівлі-продажу страхових продуктів, спрямованих на захист майнових, особистих і фінансових інтересів. В Україні страховий ринок включає страхові компанії, перестраховики, страхових посередників (агентів і брокерів), а також регуляторні органи, зокрема Національний банк України (НБУ), який із 2020 року виконує функції нагляду за ринком після ліквідації Нацкомфінпослуг.
Основними видами страхування в Україні є автострахування (зокрема обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності – ОСЦПВ), страхування майна, медичне страхування та страхування життя. За даними НБУ, у 2023 році загальний обсяг страхових премій склав близько 60 млрд грн, що становить лише 1,3% ВВП, значно нижче за середньоєвропейські показники (5–8%) [6].
Аналіз сучасного стану ринку страхування в Україні дозволяє нам системно виділити основні критеріальні показники, що відображають реальну картину функціонування даної складової економічного розвитку. Незважаючи на пандемію та воєнний стан, страховий ринок демонструє зростання премій (+44% за 2020–2024 роки), що свідчить про адаптивність компаній [11]. Війна також стала фактором який спричинив скорочення виплат у 2022 році, але при цьому внаслідок зростання попиту на страхування саме воєнних ризиків і майна компенсувало втрати у 2023–2024 роках. Зростання онлайн-продажів (з 15% у 2020 році до 35% у 2024 році) знижує операційні витрати, але підвищує кіберризики [10 с.32]. На жаль лише 3% населення регулярно користується страховими послугами, що обмежує потенціал ринку порівняно з ЄС (20–30%) [2]. Посилення нагляду НБУ після 2020 року сприяло прозорості, але підвищило вимоги до капіталізації, що призвело до консолідації ринку [7 с.11].
Страховий ринок в Україні охоплює наступні сегменти, на частку яких припадає :
- Автострахування (ОСЦПВ, КАСКО) – 40% премій;
- Страхування майна – 25%;
- Страхування життя – 10%;
- Медичне страхування – 8%.
В результаті аналізу стану та тенденцій розвитку страхового ринку (табл.1.) в Україні нами сформовано система основних показників в динаміці у період 2020-2025 рр. та обсяг страхових премій. Підсумовуючи стан показників, вважаємо за доцільне відмітити, зменшення чисельності організацій наряду зі збільшенням страхових виплат та страхових премій. За досліджуваний період також спостерігається і ріст активів підприємств, при цьому початок воєнних дій (2022 рік) в Україні охарактеризувався суттєвим зменшенням розміру страхових виплат, що пояснюється різкими змінами в економічно-соціальному стані суспільства. Розвиток страхового ринку в державі та його стан, безпосередньо залежить від економіко-соціального стану та впливу прямих чи опосередкованих зовнішніх факторів таких як політика демографія, рівень інфляції та ін.
Таблиця 1
Динаміка основних показників ринку страхування в Україні
у період за 2020-2024 рр.*
|
Показники |
2020р. |
2021р. |
2022р. |
2023р. |
2024р. |
Відхилення |
|
|
% |
+/- |
||||||
|
Обсяг страхових премій, млрд. грн. |
48,7 |
52,3 |
55,1 |
60 |
65 |
133,4 |
16,3 |
|
Страхові виплати, млрд. грн. |
28,5 |
30,2 |
27,8 |
32,4 |
35 |
122,8 |
6,5 |
|
Кількість страхових компаній, од |
233 |
215 |
200 |
200 |
190 |
81,54 |
-43 |
|
Активи, млрд. грн.:
|
64,9 |
64,7 |
70, 3 |
74,4 |
67,5 |
104,1 |
2,6 |
|
2,32 |
2,33 |
1,45 |
1,42 |
1,39 |
59,91 |
-0,93 |
|
1822,8 |
2053,2 |
2351,6 |
2944,6 |
3125,6 |
171,4 |
1302,8 |
|
186,5 |
216,4 |
243,9 |
250,4 |
258,2 |
138,8 |
72,4 |
|
3,9 |
4,3 |
4,1 |
3,8 |
3,7 |
99,7 |
-0,01 |
Примітка: *- проведено аналіз підприємств з активами більше 1 млрд. грн.
Джерело: узагальнено авторами за даними [15]
Страховий ринок України сучасного періоду відзначається наявністю низки специфічних особливостей таких як:
- Низький рівень страхового проникнення. Хоча в Україні спостерігається стабільне зростання обсягу премій все ж страховий ринок України є слаборозвиненим причиною цьому слугують обмежена фінансова грамотність населення, низька довіру до страхових компаній і недостатня платоспроможність клієнтів [3 с.72].
- Домінування автострахування. ОСЦПВ складає близько 40% від загального ринку, в той самий час страхування життя в Україні становить лише 5-7 %, хоча в розвинених країнах саме цей вид страхування є провідним [15 с.102].
- Цифровізація та впровадження insurtech. Все більше набирає популярності онлайн-страхування також використання мобільних додатків і блокчейн-технологій при укладанні договорів і обробки страхових випадків. У 2023 році 25% страхових полісів було оформлено онлайн [16 с.91].
- Вплив воєнного стану. Запровадження воєнного стану у 2022 році стало причиною зростання ризиків, що пов’язані із воєнними діями, це в свою чергу призвело до створення нових продуктів, таких як страхування воєнних ризиків для юридичних та фізичних осіб. При цьому страховий ринок зазнав відтоку капіталу та зниження активності через економічну нестабільність в державі [12 с.18].
- Євроінтеграція та гармонізація законодавства. В умовах сьогодення Україна активно адаптує страхове законодавство до директив ЄС, що в свою чергу сприяє підвищенню прозорості ринку та залученню іноземних інвесторів [1].
Регулювання діяльності страхового ринку в Україні здійснюється Законом України «Про страхування» та підзаконні акти НБУ. Недостатня капіталізація багатьох страхових компаній (за даними НБУ, 30% страховиків не відповідають вимогам до мінімального капіталу у 2023 році) та слабкий контроль за діяльністю посередників створюють ризики для стабільності ринку [6 с.78].
Економічні виклики що включають інфляцію, зниження купівельної спроможності населення також воєнні ризики стали причиною обмеженого доступу до міжнародних ринків перестрахування. Зростання попиту на страхування кіберризиків і «зелених» технологій відкриває нові можливості для розвитку [9 c.37].
Адаптація страхового ринку до змін, що пов’язані із зміною фінансових інструментів у страховому ринку та впровадженням інноваційних технологій в організацію страхової діяльності, сприятиме підвищенню якості страхового захисту, зокрема через визначені нами пріоритетні напрями вдосконалення вітчизняного страхового ринку:
- підвищення страхової культури (ведення профорієнтаційних компаній за допомогою засобів масової інформації, підвищення рівня фінансової грамотності за допомогою систем початкової та середньої освіти та онлайн-платформ. Умови страхування мають бути більш простими та зрозумілими, прозорі виплати з метою зростання довіри населення до страхових компаній ефективне страхування виробничої діяльності, зменшення строків страхових виплат та зменшення бюрократичного механізму при оформленні страхового випадку);
- цифровізація страхових послуг (впровадження insurtech-рішень (штучний інтелект, блокчейн) для автоматизації оформлення полісів і обробки виплат, розвиток мобільних додатків і платформ (аналог Privat24) для онлайн-продажу полісів);
- розвиток страхування воєнних ризиків (співпраця з міжнародними перестраховиками (Lloyd’s, Munich Re) для покриття великих ризиків, створення державних гарантій для страхування критичної інфраструктури);
- гармонізація з європейськими стандартами (впровадження директиви Solvency II для підвищення капіталізації та прозорості компаній, спрощення доступу іноземних страховиків до українського ринку для залучення інвестицій);
- посилення кібербезпеки (інвестиції в розвиток технології, що спрямовані на захист даних і навчання працівників з метою зменшення кіберризиків, розробка страхових продуктів що направлені на покриття кіберризиків (втрата даних, хакерські атаки);
- державна підтримка (надання податкових пільг для компаній, що займаються страхуванням критичних галузей (енергетика, транспорт, сільське господарство), субсидування страхових внесків населенню з низькими доходами) тощо.
Висновки. Для страхового ринку України характерним є високий потенціал розвитку, але при цьому і низка викликів, таких як низьке страхове проникнення, обмежена диверсифікація асортименту продуктів і вплив воєнного стану. Цифровізація, євроінтеграція та посилення нагляду регулятора створюють передумови для розвитку фінансового ринку. Перспективи ринку пов’язані з розширенням сегменту страхування життя, впровадженням інноваційних продуктів і підвищенням фінансової грамотності населення. Для забезпечення конкурентоспроможності необхідні подальша гармонізація законодавства з нормами ЄС, зміцнення капіталізації страхових компаній і стимулювання довіри до страхових послуг тощо.
Список використаних джерел:
- European Insurance and Occupational Pensions Authority. Insurance Market Overview 2023. Frankfurt: EIOPA, 2023. 60 р. URL: https://www.eiopa.europa.eu/publications/insurance-market-overview-2023_en.
- USAID. Financial Literacy and Insurance Market in Ukraine. Kyiv: USAID, 2023. URL: https://www.usaid.gov/ukraine/insurance-report-2023
- Гончаренко Н.І., Шевчук О.П. Вплив цифровізації на розвиток страхового ринку України. Фінансово-кредитна діяльність: проблеми теорії та практики. 2023. № 1. С. 67-78. DOI: 10.55643/fcaptp.2023.01.06.
- Горлач, А. С. Фінансова стійкість страхового ринку України: матеріали конференції. 2020. URL: http://tnu.edu.ua/sites/default/files/normativ basa/materkonf2122020.